내 집 마련 디딤돌 대출은 집이 없는 서민과 실수요자들에게 정부가 집을 가질 수 있는 좋은 담보 대출 상품으로 저금리로 주택 구입 자금을 지원하여 주거 안정을 도모합니다. 이 글에서는 디딤돌 대출의 금리, 자격조건, 대출 한도, 우대혜택, 신청방법을 자세하게 살펴보도록 하겠습니다.
내 집 마련 디딤돌 대출이란?
저소득, 무주택자에 대해 주택구입자금 대출이자율을 추가 감면하여 주택마련 부담을 완화하고 내 집 마련 자원을 통해 주거생활의 안정을 도모하기 위함입니다.
자격조건
대출 대상 주택을 구입하고자 하는 사람은 다음과 같이 요건을 충족해야만 합니다.
1. 소득
부부합산 연소득 6천만 원 이하, 생애최초 주택구입자, 2 자녀이상 가구는 연소득 7천만 원, 신혼가구는 연소득 8.5천 만 원 이하, 순자산가액 4.88억 원 이하 무주택 세대주입니다.
2. 세대주
세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인자이며 대출접수일 현재 민법상 성년인 세대주에 해당됩니다.
3. 계약
주택을 취득하기 위하여 주택매매매계약을 체결한 자에 해당됩니다.
4. 자산
대출신청인 및 배우자의 합산 순자산 가액이 5.06억 원 이하이며 통계청에서 발표하는 최근년도 가계금융복지조사의 소득 5 분위 별 자산 및 부채현황이 중소득 4 분 위 전체가구 평균값 이하 (십만 원 단위에서 반올림)인 자에 해당됩니다.
5. 중복대출
주택도시기금대출 및 은행재원 주택담보대출 미이용자, 차주 및 배우자(결혼예정 또는 분리된 배우자 포함)가 다른 목적물로 주택담보(중도금) 대출을 이용, 차주 및 배우자(결혼예정 또는 분리된 배우자 포함)가 다른 목적물로 주택담보(중도금) 대출을 이용 중이면 대출 불가합니다.
6. 신용도
신용정보회사의 개인신용평가가 일정점수 이상인 경우, 신청인이 한국신용정보원 신용관리규약에서 정하는 신용정보 및 해제정보가 남아 있는 경우(연체, 부도, 금융질서 문란정보, 특수기록정보, 신용회복지원등록정보) 대출 불가능합니다.
7. 대상주택
공부상 주거 전용면적이 85㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역 100㎡) 이하 주택으로 대출 접수일 현재 담보주택의 평가액이 5억 원(신혼가구 및 2자녀 이상 가구 6억 원) 이하인 주택에 해당됩니다.
- 만 30세 이상의 미혼단독세대주 대출은 대출대상주택 제한합니다.
-대출대상주택은 성년인 주거전용면적 60㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면지역은 70㎡) 이하의 주택으로 대출접수일 현재 담보주택의 평가액이 3억 원 이하 주택이고 주호당 대출한도가 1.5억 원 이내(생애최초주택 구입자 2억 원 이내)에 해당됩니다.
대출한도
1. 일반 2.5억 원 이내입니다.
2. 생애최초 주택구입자 3억 원 이내, 신혼가구 및 2자녀 이상 가구 4억 원 이내입니다.
3. DTI 은 담보인정비율로 60% 이내입니다.
4. LTV 은 총부채상환비율로 70% 이내(생애최초 주택구입자 80% 이내)입니다.
5. 매매(분양) 가격 이내로 하되, 대출총액은 매매가격 초과 불가합니다.
6. 대출 기간은 10년, 15년, 20년, 30년 중 선택 가능합니다.
7. 상환 방식
자신의 소득 흐름, 상환 능력, 장기적인 재정 계획을 고려해서 원리금 균등분할상환, 원금균등분할상환, 체증식상환 방식 중 하나를 선택합니다.
- 원리금 균등분할상환은 매달 원금 더하기 이자를 동일한 금액으로 일정한 소득이 있는 직장인, 안정적인 소득이 있는 경우에 해당됩니다.
- 원금균등분할상환은 매달 원금을 일정하게 갚고, 남은 원금에 대한 이자를 추가로 납부하며 초기 상환 능력이 있는 경우 장기적으로 이자 부담을 줄이고 싶은 경우에 해당됩니다.
- 체증식상환 방식은 초반에는 상환액이 적고, 점점 늘어나는 경우이며 초기 소득이 적지만, 점점 소득이 늘어날 것으로 예상되는 사회초년생, 신혼부부에게 권해 드립니다.
- 대출기간이 길수록 총이자 부담이 커지므로, 가능하면 짧은 기간으로 설정하는 것이 좋습니다!
대출금리 및 우대 혜택 변경
1. 기본금리
디딤돌 대출의 금리는 신청자의 소득 수준과 대출 기간에 다라 다르게 적용됩니다.
| 소득수준(부부합산 연소득) | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
| 2천만원 이하 | 연 2.65% | 연 2.75% | 연 2.85% | 연 2.95% |
| 2천만 원 초과 ~ 4천만원 이하 | 연 3.00% | 연 3.1% | 연 3.2% | 연 3.25% |
| 4천만 원 초과 ~ 7천만 원 이하 | 연 3.35% | 연 3.45% | 연 3.55% | 연 3.60% |
| 7천만 원 초과 ~ 8.5만 원 이하 | 연 3.70% | 연 3.80% | 연 3.90% | 연 3.95% |
- 2025년 3월 24일 이후 신청분부터 금리가 변동됩니다. 수도권만 대출금리가 0.2% 인상되고 지방 미 분양 대충에는 0.2% 인하됨을 알려 드립니다. 수도권은 연 2.85~3.15, 연 3.25~연 3.45, 연 3.55~연 3.85, 연 3.90~ 연 4.15로 변경됩니다.
지방은 기존금리 유지
2. 우대 금리
- 연소득 6천만 원 이하
- 한부모 가구: 연 0.5% p
- 장애인 가구: 연 0.2% p
- 다문화 가구: 연 0.2% p
- 신혼가구: 연 0.2% p
- 생애 최초 주택구입자: 연 0.2% p
중복적용은 불가합니다.
3. 추가 우대금리
- 청약저축 가입자는 연 0.3% p~연 0.5% p입니다.
- 부동산 전자계약 체결은 연 0.1% p입니다.
- 다자녀가구는 연 0.7% p ,2자녀 가구는 연 0.5% p, 1자녀 가구는 연 0.3% p입니다.
- 신규 분양주택 가구는 0.1% p입니다.
- 대출신청 금액이 대출심사를 통해 산정한 금액의 30% 이하인 경우 연 0.1% p (2024.7.31. 신규접수분부터 적용 가능)입니다.
- 대출 실행일로부터 1년 경과 후부터 중도상환한 금액이 대출원금의 40% 이상인 경우 연 0.2% p (2024.7.31. 이후 중도상환분에 한함)입니다.
- 대출 신청 금액과 기간 등에 따라 중복 적용 가능한 우대 금리가 연 0.1%~최대 0.5% 포인트까지였는데 앞으로 우대 금리가 최대 1% 포인트까지 적용됐던 것에서 0.5% 포인트만 적용돼 사실상 중복 우대금리 혜택도 사라져 아쉬움이 있습니다.
유의사항
1. 대출 실행 후 실거주 의무
대출을 받은 후 1개월 이내에 해당 주택으로 전입 신고를 하고 1년 이상 실거주해야 하며, 이를 어길 경우 대출금 회수(상환 요구) 또는 금리 인상이 될 수 있습니다.
2. 1 주택유지 의무
대출기간 중 1 주택 유지하며 대출실행 이후 본건 담보주택 외에 추가주택 취득이 확인된 경우 6개월 이내 추가주택 미처분 시 대출금 회수 될 수 있습니다.
3. 기금의 구입 또는 전월세자금대출 이용 중 주택도시기금 대출거래약정서를 위반하여 기한의 이익이 상실된 이력이 있는 경우 이용불가(다만, 신청일 현재 해당 기한이익상실일로부터 3년이 경과된 자는 가능)합니다.
4. 대출 취급 후 기금중복대출 여부를 위반한 경우에는 본 대출금을 상환하여야 합니다.(점검 대상 : 세대주 및 세대원 전원, 결혼예정 배우자, 분리된 배우자 및 자녀, 배우자의 직계존속과 동거세대를 구성하는 경우 배우자의 직계존속 포함)
신청방법
내 집마련 디딤돌 대출은 소유권이전등기를 하기 전에 신청해야 하며 단, 소유권이전등기를 한 경우에는 이전등기 접수일로부터 3개월 이내까지 신청해야만 합니다. 여러 자격 요건이 충족되면 대출 신청을 합니다.
1. 온라인신청
주택도시기금인 기금 e 든든 사이트 이용 하며 간편하게 대출 신청 가능하나 일부 서류는 직접 제출해야 할 수도 있습니다.
2. 방문신청
우리, 국민, 기업, 농협, 신한 등 은행을 직접 방문해야 하고 전문가 상담 가능하며 서류 검토를 지원받을 수 있습니다. 방문해야 할 번거로움이 있습니다.
3. 신청절차는 주택 구입 후 자격 조건 확인, 한도와 금리 조회 (기금 e 든든 or 은행 상담) , 온라인 또는 은행 방문, 신청필수 서류 제출 후 심사 진행 (2에서 3주 소요) , 대출 승인 후 은행 방문해 실행 (3개월 내 실행 필수) , 대출 실행 후 1개월 내 전입 신고 및 1년 이상 실거주 순으로 절차를 진행하시면 됩니다.
결론
집을 구입하려면 높은 집값과 대출 부담으로 집을 사기가 어려운 게 현실입니다. 그러나 내 집마련 디딤돌 대출은 정부가 저금리 주택담보대출로 무주택 소유자가 보다 쉽게 내 집을 장만할 수 있도록 돕는 좋은 제도입니다. 대출 신청 하기 전에 자격 조건, 대출금리 변경 사항, 유의사항 등을 을 꼼꼼히 확인하시고 디딤돌 대출을 이용하여 내 집 마련의 꿈을 이루시기를 바랍니다.